ଭାରତର insurance sectorରେ ବଡ଼ ପରିବର୍ତ୍ତନ ଆସିପାରେ। IRDAI insurance distribution systemରେ commission ଓ management expense କମାଇବାକୁ ନୂଆ proposal ରଖିଛି।

Regulatorଙ୍କ ଲକ୍ଷ୍ୟ ହେଉଛି insurance policy ବିକ୍ରି କରିବାର structural cost କମାଇବା, distribution processକୁ ଅଧିକ transparent କରିବା ଏବଂ policyholderଙ୍କ ପାଇଁ ଭଲ value ସୃଷ୍ଟି କରିବା। IRDAIଙ୍କ consultation paper “Recalibrating Economics of Insurance Distribution” ଏହି ଦିଗରେ commission, expenses, market conduct, disclosures ଏବଂ digital infrastructure ଉପରେ ପରିବର୍ତ୍ତନ ପ୍ରସ୍ତାବ କରିଛି। 

IRDAI କାହିଁକି Distribution Cost କମାଇବାକୁ ଚାହୁଁଛି?

IRDAIଙ୍କ ମତରେ insurance premiumର ଏକ ଅଂଶ customer acquisition ଓ distribution costରେ ଯାଉଛି।

Insurance policy ବିକ୍ରି ସମୟରେ agent, broker, corporate agent ଓ ଅନ୍ୟ intermediaryଙ୍କ commission, onboarding, sales support ଓ servicing ଉପରେ ଖର୍ଚ୍ଚ ହୁଏ।

Regulator ମନେ କରୁଛି commission structureକୁ product ଓ distribution channel ଅନୁଯାୟୀ ଅଧିକ ସୁସଂଗଠିତ କରିଲେ insurance distributionର overall cost କମିପାରେ।

IRDAI commission frameworkକୁ insurance segment, line of business, distribution channel, product complexity ଏବଂ policy ବିକ୍ରି ଓ service କରିବାର effort ପରି factors ଆଧାରରେ recalibrate କରିବାକୁ ପ୍ରସ୍ତାବ ରଖିଛି। 

Premium ସିଧାସଳଖ କମିଯିବ କି?

ଏଠାରେ ସବୁଠାରୁ ବଡ଼ ପ୍ରଶ୍ନ—commission କମିଲେ customerଙ୍କ insurance premium ମଧ୍ୟ କମିବ କି?

Expertsଙ୍କ ମତରେ ଏହାର ଉତ୍ତର ସରଳ “ହଁ” ନୁହେଁ।

Distribution cost କମିଲେ insurerଙ୍କ ପାଖରେ premium କମାଇବାକୁ scope ରହିପାରେ। କିନ୍ତୁ commission 10% କମିଲେ premium ମଧ୍ୟ 10% କମିବ—ଏପରି direct relationship ଧରିନେବା ଠିକ୍ ନୁହେଁ।

Premiumରେ underwriting risk, claims, operating cost, technology, customer service ଓ regulatory requirements ଭଳି ଅନେକ ଅନ୍ୟ factor ମଧ୍ୟ ଥାଏ।

Savings କେଉଁଠି ବ୍ୟବହାର ହୋଇପାରେ?

Commission କମିଲେ insurerଙ୍କ କିଛି ଖର୍ଚ୍ଚ କମିପାରେ। କିନ୍ତୁ ସେହି ସମସ୍ତ savings customerଙ୍କୁ premium cut ଭାବେ ଫେରିବ ବୋଲି କହିହେବ ନାହିଁ।

Insurerମାନେ ସେହି savingsର କିଛି ଅଂଶ—

• Technology infrastructure
• Claims processing
• Underwriting
• Customer servicing
• Digital distribution
• Fraud detection
• Transparency and disclosure systems

ଉପରେ ବ୍ୟୟ କରିପାରନ୍ତି।

ଏହାର ଅର୍ଥ policyholderଙ୍କ benefit କେବଳ କମ premium ଭାବେ ନୁହେଁ, better service, faster claim settlement କିମ୍ବା improved policy features ଭାବେ ମଧ୍ୟ ଆସିପାରେ।

Life Insuranceରେ କ'ଣ ପରିବର୍ତ୍ତନ ହୋଇପାରେ?

Proposal ଅନୁସାରେ life insurersଙ୍କ Expense of Management limitକୁ company-level basisରେ Gross Direct Premium Income ସହ ଯୋଡ଼ିବା ପ୍ରସ୍ତାବ ରହିଛି।

ଦିଆଯାଇଥିବା consultation proposal ଅନୁସାରେ EoM limitକୁ phased mannerରେ କମାଇବାର ଯୋଜନା ରହିଛି।

ଯଦି insurerଙ୍କ expense କମେ, long-term savings productର policyholderଙ୍କ ପାଇଁ return ବଢ଼ିବା କିମ୍ବା product pricing ଭଲ ହେବାର scope ସୃଷ୍ଟି ହୋଇପାରେ।

General Insuranceରେ କ'ଣ ପ୍ରଭାବ?

General insuranceରେ ମଧ୍ୟ management expense କମାଇବା ପ୍ରସ୍ତାବ ରହିଛି।

ଏହା health, motor, property ଓ ଅନ୍ୟ non-life insurance productର cost structureକୁ ପ୍ରଭାବିତ କରିପାରେ।

କିନ୍ତୁ impact ପ୍ରତ୍ୟେକ productରେ ଅଲଗା ହେବ।

Motor Insuranceରେ Premium କମିବା ନିଶ୍ଚିତ ନୁହେଁ

Motor third-party insurance premium ଏକ ଅଲଗା case।

ଏହି premium regulated ଥିବାରୁ distributor commission କମିଲେ customerଙ୍କ payment ସହଜରେ କମିଯିବ ନାହିଁ।

ଏଠାରେ ଆଉ ଗୋଟିଏ challenge ରହିଛି। Low-value motor policy, ବିଶେଷକରି two-wheeler policyର commission ବହୁତ କମିଗଲେ distributors ପାଇଁ ଏପରି policy ବିକ୍ରି ଓ service କରିବା economically attractive ନ ରହିପାରେ।

ଏଥିରୁ smaller cities ଏବଂ low-ticket insurance segmentରେ distribution access ପ୍ରଭାବିତ ହେବାର ଆଶଙ୍କା ମଧ୍ୟ experts ଉଠାଇଛନ୍ତି।

Health Insuranceରେ ମଧ୍ୟ ପ୍ରଭାବ ପଡ଼ିପାରେ

Health insurance policyରେ rider, add-on, exclusion, waiting period, co-payment ଭଳି ଅନେକ technical condition ଥାଏ।

ଏପରି product ବିକ୍ରି ପାଇଁ customer education ଓ after-sales support ଜରୁରୀ।

Commission ବହୁତ କମିଗଲେ distributors କମ-value policy କିମ୍ବା complex product ବିକ୍ରି ପାଇଁ କେତେ ଆଗ୍ରହ ଦେଖାଇବେ, ସେଥିରେ ପ୍ରଶ୍ନ ଉଠିପାରେ।

High Commission ହିଁ କି Premium ମହଙ୍ଗା ହେବାର ମୁଖ୍ୟ କାରଣ?

Commission insurance costର ଏକ component ହେଲେ ମଧ୍ୟ ଏହା ଏକମାତ୍ର କାରଣ ନୁହେଁ।

Insurerଙ୍କ cost structureରେ claim ratio, underwriting, hospital cost, repair cost, reinsurance, technology, employee cost, regulatory compliance ଓ servicing expense ପରି ଅନେକ element ଥାଏ।

ତେଣୁ commission କମିଲେ premium automatic ଭାବେ ସେହି ଅନୁପାତରେ କମିବ ବୋଲି ଧାରଣା କରିବା ଠିକ୍ ହେବ ନାହିଁ।

Customers ପାଇଁ Transparency ବଢ଼ିପାରେ

IRDAIର proposalର ଆଉ ଏକ ବଡ଼ ଦିଗ ହେଉଛି commission disclosure।

Regulator insurers ଓ ବଡ଼ distribution entitiesଙ୍କ commission policies ଓ structuresକୁ ସରଳ ଭାବରେ disclose କରିବାକୁ ଚାହୁଁଛି।

ଏହାଦ୍ୱାରା customer policy କିଣିବା ପୂର୍ବରୁ distribution cost ବିଷୟରେ ଅଧିକ ସ୍ପଷ୍ଟତା ପାଇପାରିବେ। Consultation paper mis-selling ଉପରେ safeguards, forced bundling ବିରୋଧରେ protection ଓ distributor accountability ବଢ଼ାଇବାର ପ୍ରସ୍ତାବ ମଧ୍ୟ କରିଛି। 

ତେବେ Insurance Premium ସସ୍ତା ହେବ କି?

IRDAI proposal ଲାଗୁ ହେଲେ କିଛି insurance productରେ premium କମିବାର scope ରହିପାରେ।

କିନ୍ତୁ ଏହା ସମସ୍ତ insurance policyରେ ଏକେପରି ହେବ ନାହିଁ।

ଅନ୍ତିମ impact ନିର୍ଭର କରିବ—

product type, insurer competition, claims cost, distribution channel, regulatory requirements ଓ insurer savingsର କେତେ ଅଂଶ customerଙ୍କୁ pass କରାଯାଉଛି ତାହା ଉପରେ।

ଏହି reforms ଏବେ proposal stageରେ ଅଛି। IRDAI stakeholderଙ୍କୁ October 25, 2026 ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ comments ଓ suggestions ପଠାଇବାକୁ ସମୟ ଦେଇଛି। ତେଣୁ final rules ଏପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଜାରି ହୋଇନାହିଁ। I